Beitragserhöhung bei der Versicherung: Gründe, Fristen und Kündigungsrecht

Ein Brief vom Versicherer, und der Beitrag steigt ab dem nächsten Versicherungsjahr. Das kann die Autoversicherung treffen, die Wohngebäudeversicherung oder einen Vertrag mit jährlicher Dynamik. Ob du die Erhöhung hinnehmen musst, hängt vom Grund ab. Das Versicherungsvertragsgesetz gibt dir ein Sonderkündigungsrecht, wenn der Versicherer den Beitrag über eine Anpassungsklausel erhöht und dein Schutz gleich bleibt ^[1]. Steigt dagegen der Schutz im selben Maß mit, gibt es dieses Recht nicht ^[2].Wie die Kündigung selbst formuliert wird, steht auf vertrag-kuendigen.com.

Warum Versicherer Beiträge erhöhen

Die meisten Erhöhungen beruhen auf Klauseln, die schon beim Abschluss im Vertrag standen. Wie eine solche Anpassung berechnet wird, regeln die Versicherungsbedingungen. Bei der Kfz-Versicherung prüft nach den Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV) jährlich ein unabhängiger Treuhänder, ob sich der Schadenbedarf deines Fahrzeugtyps und deiner Region im Vergleich zu allen anderen verändert hat. Daraus kann eine neue Typklasse oder Regionalklasse folgen, die mit Beginn des nächsten Versicherungsjahres gilt ^[3]. Wie diese Klassen entstehen, steht unter Typklasse und Regionalklasse.

Bei der Wohngebäudeversicherung koppeln die GDV-Musterbedingungen den Beitrag an einen Anpassungsfaktor. Er ändert sich zum 1. Januar jedes Jahres und folgt dem Baupreisindex für Wohngebäude (Monat Mai des Vorjahres) und dem Tariflohnindex für das Baugewerbe (2. Quartal des Vorjahres). Beide Indizes veröffentlicht das Statistische Bundesamt. Der Baupreisindex zählt dabei zu 80 Prozent, der Tariflohnindex zu 20 Prozent ^[4]. Mit dem Faktor wächst auch der Versicherungsschutz, damit ein Wiederaufbau nach heutigen Baupreisen bezahlt werden kann.

Ein gedachtes Rechenbeispiel zeigt die Gewichtung: Steigt der Baupreisindex um 5 Prozent und der Tariflohnindex um 3 Prozent, ergibt das 0,8 mal 5 plus 0,2 mal 3, also 4,6 Prozent. Um diesen Satz erhöht sich der Anpassungsfaktor, und der Jahresbeitrag steigt entsprechend, weil er aus Versicherungssumme "Wert 1914", Beitragssatz und Anpassungsfaktor multipliziert wird ^[4]. Die Veränderungsraten werden dabei auf zwei Stellen nach dem Komma gerundet.

Ein Teil der Erhöhungen geht auf dich selbst zurück. Ziehst du um und landet dein Auto dadurch in einer anderen Regionalklasse, gilt der neue Beitrag ab der Ummeldung bei der Zulassungsbehörde. Nach einem gemeldeten Unfall kann sich dein Schadenfreiheitsrabatt ändern ^[3]. Und manche Verträge, etwa Berufsunfähigkeitsversicherungen, sehen eine jährliche Dynamik vor, bei der Beitrag und Leistung gemeinsam steigen ^[2].

Das Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG

Die zentrale Regel steht in § 40 des Versicherungsvertragsgesetzes. Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Umfang des Schutzes entsprechend ändert, kannst du den Vertrag kündigen. Dafür hast du einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Kündigung wirkt sofort, frühestens aber zu dem Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam würde ^[1].

Der Versicherer muss dir die Erhöhung spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden mitteilen und dabei auf dein Kündigungsrecht hinweisen ^[1]. Dasselbe gilt, wenn er den Schutz über eine Anpassungsklausel einschränkt und den Beitrag nicht entsprechend senkt ^[1]. Die Verbraucherzentrale fasst es so zusammen: Entscheidend ist, dass die Kündigung spätestens einen Monat nach der Ankündigung beim Versicherer eingeht ^[2].

Wann kein Sonderkündigungsrecht besteht

Steigen Beitrag und Versicherungssumme im gleichen Verhältnis, ändert sich der Schutz ja entsprechend mit. Für diesen Fall nennt die Verbraucherzentrale kein außerordentliches Kündigungsrecht, nur die ordentliche Kündigung. Sie verweist ausdrücklich auf Berufsunfähigkeitsversicherungen, bei denen das häufig vorkommt ^[2]. Ähnlich ist die Wohngebäudeversicherung nach dem Modell "Wert 1914" aufgebaut: Wird der Schutz an die Baupreise angepasst, verändert sich der Beitrag über denselben Faktor ^[4]. Die Musterbedingungen sehen für die Anpassung über den Faktor kein eigenes Kündigungsrecht vor ^[4]. Maßgeblich bleiben die Bedingungen deines Vertrags.

Auch Änderungen, die auf deine eigenen Umstände zurückgehen, fallen meist nicht unter § 40 VVG. Die Kfz-Musterbedingungen geben das Kündigungsrecht bei Beitragserhöhung nur für Änderungen von Typklasse, Regionalklasse und, wo ein Tarifänderungsrecht vereinbart ist, Tarif ^[3]. Die Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt nach einem Unfall und der Wechsel der Regionalklasse durch einen Umzug stehen in einem anderen Abschnitt, der dieses Kündigungsrecht nicht vorsieht ^[3]. Nach einem Schadenfall kannst du einen Kfz-Vertrag allerdings aus einem eigenen Grund kündigen: innerhalb eines Monats, nachdem die Verhandlungen über die Entschädigung beendet sind ^{[3, 5]}. Wie die Rückstufung funktioniert, erklärt die Seite Schadenfreiheitsklasse.

Zwei Sonderfälle mit einer Grenze von 10 Prozent gibt es noch. Ändert sich die Art oder Verwendung deines Fahrzeugs und steigt der Beitrag dadurch um mehr als 10 Prozent, darfst du nach den Musterbedingungen innerhalb eines Monats ohne Frist kündigen ^[3]. Und hat der Versicherer den Vertrag geändert, weil im Antrag ein Umstand gefehlt hat, kannst du kündigen, wenn der Beitrag dadurch um mehr als 10 Prozent steigt ^[6].

Besonderheiten bei der Kfz-Versicherung

Ist ein Kfz-Vertrag für ein Jahr geschlossen, verlängert er sich nach den Musterbedingungen jeweils um ein weiteres Jahr, wenn niemand kündigt. Ordentlich kündigen kannst du zum Ablauf des Versicherungsjahres, die Kündigung muss spätestens einen Monat vorher beim Versicherer sein ^[3]. Bei älteren Verträgen endet das Versicherungsjahr oft am 31.12., dann ist der 30.11. der letzte Tag. Viele Versicherer arbeiten inzwischen mit anderen Stichtagen, maßgeblich ist dein Versicherungsschein ^[5].

Werden Typklasse, Regionalklasse oder Tarif zum selben Termin geändert, zählt das Gesamtergebnis. Ein Kündigungsrecht besteht nur, wenn die Änderungen zusammen den Beitrag erhöhen ^[3]. Sinkt also die Regionalklasse, während die Typklasse steigt, und bleibt am Ende ein geringerer Beitrag, kannst du nicht außerordentlich kündigen. Kommt die Erhöhung erst Ende November oder im Dezember, nach dem regulären Stichtag, hilft das Sonderkündigungsrecht trotzdem weiter ^[5].

Manche Versicherer behalten sich zusätzlich vor, die Bedingungen selbst anzupassen. Die Musterbedingungen sehen dafür eine Klausel vor, die nur gilt, wenn sie ausdrücklich vereinbart ist. Dann muss der Versicherer die Änderung spätestens sechs Wochen vorher mitteilen, und du kannst innerhalb von sechs Wochen nach Zugang kündigen, frühestens zum Zeitpunkt, an dem die neuen Bedingungen gelten würden ^[3]. Ob dein Vertrag eine solche Klausel enthält, steht in den Bedingungen, die du beim Abschluss bekommen hast.

Private Krankenversicherung

Für die private Krankenversicherung gelten eigene Regeln. Hier hast du nach einer Beitragserhöhung zwei Monate Zeit, und das Kündigungsrecht besteht auch, wenn die jährliche Selbstbeteiligung steigt ^[2]. Wie Beitragsanpassungen in der PKV berechnet werden und welche Alternativen es zur Kündigung gibt, steht auf Beitragserhöhung in der PKV.

So prüfst du eine Erhöhung

Bevor du kündigst, lohnt sich ein genauer Blick auf das Schreiben. Diese Schritte helfen bei der Einordnung:

1. Eingangsdatum notieren. Ab diesem Tag läuft der Monat für die Kündigung.
2. Grund der Erhöhung suchen. Steht dort eine Anpassungsklausel, eine neue Typ- oder Regionalklasse oder eine Indexanpassung? Oder geht die Änderung auf einen Umzug, einen Schaden oder eine Dynamik zurück?
3. Leistung vergleichen. Steigt nur der Beitrag oder auch die Versicherungssumme? Hat sich der Umfang des Schutzes verändert?
4. Hinweis auf das Kündigungsrecht prüfen. Der Versicherer muss bei einer Erhöhung nach § 40 VVG darauf hinweisen ^[1].
5. Alternativen beim selben Versicherer erfragen, etwa einen anderen Tarif oder eine höhere Selbstbeteiligung.
6. Angebote vergleichen und den neuen Vertrag abschließen, bevor du den alten kündigst.

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag oft spürbar, du trägst dann aber kleine Schäden selbst. Wenn du wechselst, achte darauf, dass der neue Schutz ohne Pause an den alten anschließt. Worauf es dabei ankommt, beschreibt Versicherung wechseln ohne Lücke im Schutz.

Ordentliche Kündigung als Ausweg

Greift das Sonderkündigungsrecht nicht, bleibt die ordentliche Kündigung. Verträge, die sich jeweils um ein Jahr verlängern, kannst du zum Ende der Versicherungsperiode kündigen. Die Frist darf nach § 11 VVG zwischen einem und drei Monaten liegen und ist für beide Seiten gleich. Bei Verträgen mit mehr als drei Jahren Laufzeit darfst du zum Ende des dritten und jedes weiteren Jahres mit drei Monaten Frist kündigen ^[7]. Für Sachversicherungen wie Hausrat, Wohngebäude und Privathaftpflicht sind laut Verbraucherzentrale drei Monate üblich ^[5].

Musterschreiben und Fristen für einzelne Sparten findest du bei vertrag-kuendigen.com. Wie die Versicherungssumme beim eigenen Haus entsteht und welche Bausteine dazugehören, erklärt die Seite Wohngebäudeversicherung.

1. Gesetz § 40 VVG: Kündigung bei Prämienerhöhung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
2. Organisation Versicherung wegen Beitragserhöhung, Verkauf oder Umzug kündigen: so geht's. Verbraucherzentrale Bundesverband. Stand 02.03.2026. abgerufen am 29.10.2026
3. Organisation Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB 2015), Abschnitte G, J und K. GDV. Stand 13.10.2026. abgerufen am 29.10.2026
4. Organisation Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022, Wert 1914 "Gleitender Neuwert Plus"), A 15 und A 16. GDV. Stand Juni 2026. abgerufen am 29.10.2026
5. Organisation Versicherungsvertrag kündigen: Wann das klappt und wie Sie vorgehen. Verbraucherzentrale Bundesverband. Stand 19.11.2025. abgerufen am 29.10.2026
6. Gesetz § 19 VVG: Anzeigepflicht, Absatz 6. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
7. Gesetz § 11 VVG: Verlängerung, Kündigung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026

Zuletzt geprüft am 29.10.2026, nächste Prüfung spätestens im Oktober 2027. Fehler entdeckt? Schreib uns.