Ein Paar um die dreißig sortiert am Küchentisch schlichte Ordner auf mehrere Stapel, daneben zwei Kaffeetassen — Bild: KI-generiert

Der Versicherungs-Check stellt dir einige Fragen zu deiner Lage: wie du wohnst, mit wem du zusammenlebst, wie du dein Geld verdienst, ob du ein Auto hältst und ob ein Hund oder eine Katze dazugehört. Am Ende siehst du die Sparten in drei Gruppen: existenziell, sinnvoll und meist verzichtbar. Jede Sparte führt auf eine Seite, die erklärt, was sie leistet. Der Check rechnet im Browser, speichert nichts und nennt weder Tarife noch Anbieter oder Beiträge.

Nach welchem Maßstab der Check sortiert

Die Reihenfolge folgt einem Grundsatz der Verbraucherzentrale: Zuerst sicherst du ab, was dich finanziell ruinieren könnte. Schäden, die du aus dem Ersparten bezahlen kannst, stehen dahinter ^[1]. Als unverzichtbar nennt die Verbraucherzentrale die Privathaftpflicht, die Hausratversicherung und für Eigentümer die Wohngebäudeversicherung ^[1]. Für Familien kommen Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung hinzu, außerdem eine Kinderinvaliditäts- oder Unfallversicherung für die Kinder ^[1]. Als entbehrlich gelten nach derselben Übersicht Reisegepäck-, Glas- und Sterbegeldversicherung, private Arbeitslosenversicherungen und eigene Policen für Handy, Brille oder Fahrrad, sofern das Gerät nicht sehr teuer ist ^[1].

Ein Mann um die vierzig steht mit seinem Hund an der Leine vor einem Reihenhaus neben einem geparkten Auto — Bild: KI-generiert

Zwei der Sparten im Check schreibt das Gesetz vor. Wer in Deutschland wohnt, muss eine Krankenversicherung haben; gesetzlich Versicherte erfüllen diese Pflicht über ihre Krankenkasse ^[2]. Wer ein Fahrzeug mit Standort in Deutschland hält, muss eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen ^[3]. Beide zeigt der Check als Pflicht an, sobald sie auf dich zutreffen.

Die Fragen und was sie bewirken

Frage	Antwort	Was sich im Ergebnis ändert
Wie wohnst du?	zur Miete	Hausrat wird existenziell, Wohngebäude entfällt
Wie wohnst du?	im eigenen Haus	Wohngebäude existenziell, Elementarschutz sinnvoll, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht bei Vermietung
Wer lebt mit dir?	Partner oder Kinder	Familientarif der Haftpflicht, Risikoleben und Absicherung der Kinder rücken nach oben
Wovon lebst du?	Lohn oder Gehalt, selbstständig	Berufsunfähigkeitsversicherung wird sinnvoll bis existenziell
Wovon lebst du?	Rente	Berufsunfähigkeit entfällt, Haftpflicht und Krankenversicherung bleiben
Hältst du ein Auto oder Motorrad?	ja	Kfz-Haftpflicht als Pflicht, Kasko als Abwägung
Hältst du ein Tier?	Hund oder Pferd	eigene Tierhalterhaftpflicht existenziell
Reist du ins Ausland?	ja	Auslandsreisekrankenversicherung sinnvoll

Bei Hund und Pferd hilft die Privathaftpflicht nicht weiter, denn diese Tiere sind dort nicht mitversichert. Weil der Halter für Schäden durch das Tier auch ohne eigenes Verschulden haftet, nennt die Verbraucherzentrale eine eigene Tierhalterhaftpflicht dringend nötig ^[4]. In einigen Bundesländern ist sie für Hunde vorgeschrieben; welche das sind, steht unter Hundehaftpflicht und Pflicht in den Bundesländern. Katzen und Kleintiere deckt die normale Privathaftpflicht meist mit ab ^[4].

So liest du das Ergebnis

Existenziell heißt: Ohne diesen Schutz kann ein einziger Schaden deine Finanzen auf Jahre belasten. Für die Privathaftpflicht empfiehlt die Verbraucherzentrale eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro, besser mehr ^[5]. Sinnvoll heißt: Es kommt auf Einkommen, Rücklagen und Familie an. Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört hierher, sie ist für junge Leute mit wenig Polster und für Familien mit einem Alleinverdiener besonders wichtig ^[6]. Meist verzichtbar heißt: Der mögliche Schaden lässt sich aus eigenem Geld ersetzen, oder ein anderer Vertrag deckt ihn schon.

Ins Ausland reisen gesetzlich Versicherte mit der Europäischen Krankenversicherungskarte, doch den Rücktransport nach Deutschland zahlt die Krankenkasse nicht. Die Verbraucherzentrale rät deshalb zu einer privaten Auslandsreisekrankenversicherung ^[7]. Der Check zeigt sie als sinnvoll an, sobald du angibst, dass du ins Ausland reist.

Zwei Beispiele

Eine Studentin wohnt zur Miete in einer kleinen Wohnung, hat kein Auto und keinen Hund und fährt im Sommer ins europäische Ausland. Der Check zeigt ihr als existenziell die Krankenversicherung, die Privathaftpflicht und die Hausratversicherung. Als sinnvoll erscheinen die Auslandsreisekrankenversicherung und, sobald sie Geld verdient, die Berufsunfähigkeitsversicherung. Reisegepäck- und Handyversicherung landen in der Gruppe "meist verzichtbar".

Ein Paar mit zwei Kindern wohnt im eigenen Haus, das mit einem Kredit finanziert ist, und hält einen Hund und ein Auto. Zur Pflicht kommt hier die Kfz-Haftpflicht dazu; als existenziell zeigt der Check außerdem eine eigene Hundehaftpflicht und die Wohngebäudeversicherung. Die Risikolebensversicherung rückt nach oben, weil ein Todesfall die Familie mit dem Kredit allein lassen würde; der GDV nennt sie für diesen Fall ausdrücklich ^[6]. Elementarschutz, Berufsunfähigkeit für beide Eltern und eine Absicherung der Kinder erscheinen als sinnvoll.

Rechtsschutz und Kasko zeigt der Check immer als Abwägung. Ob sie sich lohnen, hängt vom Wert des Autos, von Rücklagen und davon ab, wie oft du mit Streit rechnest. Deckungssummen und Bedingungen einzelner Verträge prüft der Check nicht.

Nach dem Check: Verträge prüfen

Lege das Ergebnis neben deine bestehenden Verträge. Oft fehlt nichts Wichtiges, dafür ist ein Risiko doppelt versichert, etwa wenn zwei Partner jeweils eine eigene Haftpflicht und eine eigene Hausratversicherung behalten. Paare können eine Person in die Haftpflicht der anderen aufnehmen und den zweiten Vertrag zum Ende des Versicherungsjahres kündigen ^[6]. Wie das beim Zusammenziehen abläuft, beschreibt Zusammenziehen und heiraten: Versicherungen zusammenlegen. Für die Bestandsaufnahme hilft Versicherungsordner: Verträge sortieren und prüfen, für Überschneidungen Doppelt versichert: Überschneidungen finden.

Eine Frau um die fünfzig stellt graue Ordner in ein Regal in einem hellen Arbeitszimmer mit Pflanzen am Fenster — Bild: KI-generiert

Fehlt eine Sparte, die der Check als existenziell zeigt, lohnt sich ein Vergleich nach Leistungen. Worauf es dabei ankommt, steht unter Versicherungen vergleichen: worauf es ankommt. Wer privat krankenversichert ist oder überlegt zu wechseln, findet die Unterschiede auf PKV oder GKV: die Unterschiede.

Organisation Welche Versicherung brauche ich?. Verbraucherzentrale. Stand 20.01.2025. abgerufen am 29.10.2026
Gesetz § 193 VVG: Versicherte Person, Versicherungspflicht. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
Gesetz § 1 PflVG: Versicherungspflicht. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
Organisation Haftpflichtversicherung für Haustiere. Verbraucherzentrale. Stand 22.01.2025. abgerufen am 29.10.2026
Organisation Private Haftpflichtversicherung: Ein absolutes Muss für alle!. Verbraucherzentrale. Stand 07.10.2026. abgerufen am 29.10.2026
Organisation Versicherungsbeiträge in der gemeinsamen Wohnung sparen. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (dieversicherer.de). Stand 11.02.2025. abgerufen am 29.10.2026
Organisation Auslandsreisekrankenversicherung: darum ist sie wichtig. Verbraucherzentrale. Stand 16.02.2026. abgerufen am 29.10.2026

Zuletzt geprüft am 29.10.2026, nächste Prüfung spätestens im Oktober 2027. Fehler entdeckt? Schreib uns.

Versicherungs-Check: welche Versicherungen zu deiner Lage passen