Versicherungen vergleichen: Kriterien, Portale und Fallstricke

Zwei Haftpflichtpolicen können sich im Beitrag um wenige Euro unterscheiden und im Schadenfall um Tausende. Ein Versicherungsvergleich, der nur auf den Preis schaut, übersieht genau das. Die Verbraucherzentrale rät, vor jedem Abschluss Angebote mehrerer Gesellschaften einzuholen und dabei neben dem Preis auch die Kündigungsmöglichkeit, die Zahlungsweise, den Leistungsumfang und die Ausschlüsse zu vergleichen ^[1]. Diese Seite zeigt, welche Kriterien zählen, wie Vergleichsportale arbeiten und was Vermittler dir offenlegen müssen. Tarife oder Anbieter empfehlen wir nicht.

Vor dem Vergleich: den Bedarf klären

Der beste Tarif nützt nichts, wenn die Versicherung selbst nicht gebraucht wird. Die Verbraucherzentrale hält die Privathaftpflicht, die Hausratversicherung und für Eigentümer die Wohngebäudeversicherung für existenziell wichtig. Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung seien je nach Lebenslage sinnvoll, die Elementarschadenversicherung empfehle sie als Zusatz zur Wohngebäudeversicherung, während sie Reisegepäck-, Glas- und Sterbegeldversicherungen zu den entbehrlichen zählt ^[1]. Als Maßstab empfiehlt sie, jeden Schutz am größten anzunehmenden Schaden auszurichten ^[1]. Welche Sparten zu deiner Situation passen, kannst du mit dem Versicherungs-Check durchgehen.

Hast du schon Verträge, lohnt vorher ein Blick in den eigenen Bestand. Oft deckt eine bestehende Police einen Teil des neuen Risikos schon ab. Wie du deine Verträge ordnest und durchsiehst, steht unter Versicherungsordner: Verträge sortieren und prüfen.

Die Kriterien, die wirklich zählen

Ein brauchbarer Vergleich legt Angebote mit denselben Eckdaten nebeneinander. Die folgende Tabelle fasst zusammen, was du je Angebot prüfen solltest.

Leistungen und Summen

Am meisten Unterschiede stecken in den Bedingungen. Bei der Privathaftpflicht etwa empfiehlt die Verbraucherzentrale mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Sie nennt außerdem einzelne Bausteine, darunter eine Forderungsausfalldeckung, Mietsachschäden bis mindestens 500.000 Euro und Schäden an elektronischen Daten bis mindestens 50.000 Euro ^[2]. Höhere Summen von 50 oder 100 Millionen Euro kosten nach ihrer Einschätzung nur wenige Euro mehr ^[2]. Solche Zahlen sind je Sparte verschieden, deshalb stehen sie auf den Spartenseiten, etwa unter Privathaftpflicht: was sie zahlt.

Ein guter Einstieg ist das Informationsblatt zu Versicherungsprodukten. Versicherer müssen es Verbrauchern in einem festen europäischen Standardformat mit vorgegebenen Überschriften übergeben ^[3]. Weil alle Anbieter dasselbe Format nutzen, lassen sich die Blätter gut nebeneinanderlegen. Verbindlich sind aber die vollständigen Bedingungen.

Selbstbeteiligung und Zahlweise

Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, du trägst dafür jeden kleinen Schaden selbst. Ob sich das rechnet, hängt von Sparte und Höhe ab; die Seite Selbstbeteiligung: wann sie sich rechnet geht das durch. Bei der Privathaftpflicht spart eine Selbstbeteiligung laut Verbraucherzentrale meist wenig, und jährliche Zahlung ist in der Regel günstiger als monatliche Raten ^[2]. Vergleiche Angebote deshalb immer mit derselben Selbstbeteiligung und derselben Zahlweise.

Laufzeit und Kündigung

Verlängert sich ein Vertrag automatisch, darf das jeweils höchstens ein Jahr sein, und die Kündigungsfrist liegt zwischen einem und drei Monaten ^[4]. Bei Verträgen mit mehr als drei Jahren Laufzeit kannst du zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen ^[4]. Ein günstiger Beitrag mit langer Bindung ist deshalb weniger flexibel als ein etwas teurerer, jährlich kündbarer Vertrag.

Wie Vergleichsportale arbeiten

Das Bundeskartellamt hat solche Portale 2017 bis 2019 untersucht und seinen Abschlussbericht am 11.04.2019 veröffentlicht ^{[5, 6]}. Die Prozentwerte unten geben den Stand dieser Untersuchung wieder.

Status: Makler oder Vertreter

Vergleichsportale für Versicherungen arbeiten laut Bericht in der Regel als Versicherungsmakler oder kooperieren mit einem Portal, das als Makler tätig ist. Je nach Sparte kann sich das unterscheiden ^[6]. Der Status hat Folgen: Ein Makler muss seinem Rat grundsätzlich eine hinreichende Zahl von Versicherern und Verträgen zugrunde legen. Bietet er nur eine eingeschränkte Auswahl an, muss er vor deiner Vertragserklärung ausdrücklich darauf hinweisen und die Versicherer nennen, auf die er sich stützt ^[7]. Ein Vertreter muss angeben, für welche Versicherer er tätig ist und ob ausschließlich ^[7].

Provisionen

Die Umsätze der Versicherungsportale stammten laut Bericht zu über 90 Prozent aus Provisionen. Neben einer einmaligen Abschlussprovision zahlen Versicherer eine jährliche Bestandsprovision, solange du den Vertrag behältst ^[6]. Für dich ist der Vergleich deshalb kostenlos, die Vergütung steckt in den Beiträgen. Ob eine Provision im Beitrag enthalten ist oder du direkt zahlst, muss dir jeder Vermittler beim ersten Kontakt mitteilen ^[8].

Marktabdeckung

Die befragten Versicherungsportale schätzten ihre Abdeckung der online verfügbaren Tarife je nach Sparte auf 45 bis 95 Prozent. Bei Haftpflicht- und Hausratversicherung lag die geschätzte Abdeckung des Gesamtmarkts im Schnitt bei 55 und 56 Prozent ^[6]. Einige große Versicherer verzichten bewusst auf den Vertrieb über Portale; andere fehlen, weil Portale Anbieter ohne Provision ausschließen ^[6]. Versicherer, die auf einzelnen Portalen fehlten, hielten zusammen 43 Prozent der Beiträge in der Kfz-Versicherung, 38 Prozent in der Hausrat- und 36 Prozent in der Haftpflichtversicherung ^[6]. Listen der nicht berücksichtigten Versicherer fand das Bundeskartellamt nur bei wenigen Portalen und teils erst nach längerer Suche ^[6].

Ranking und Kooperationen

Das Amt stellte fest, dass Portale bei Datenbasis und Tarifrechnern zusammenarbeiten. Gleiche Ergebnisse auf scheinbar unabhängigen Portalen sind deshalb nicht unbedingt eine Bestätigung ^[5]. Stellt ein Portal den Empfehlungscharakter seines Rankings heraus, kann das laut Bundeskartellamt Verbraucher in die Irre führen ^[5].

Das Bundeskartellamt gibt Verbrauchern dazu einige Hinweise: darauf achten, was wirklich verglichen wird, die Filter nutzen, prüfen, wie das Ranking zustande kommt, sich nicht von Hinweisen auf knappe Angebote drängen lassen und mehrere Portale nutzen, aber prüfen, ob deren Ergebnisse tatsächlich unabhängig sind ^[9].

Was Vermittler dir offenlegen müssen

Ob Portal, Makler oder Vertreter vor Ort: Beim ersten Geschäftskontakt muss dir jeder Versicherungsvermittler mitteilen, ob er als Makler, Vertreter oder Berater tätig ist, unter welcher Registernummer er eingetragen ist, ob er berät und wie er bezahlt wird ^[8]. Bei Portalen suchst du diese Erstinformation im Impressum oder in einem eigenen Dokument. Die Eintragung kannst du im Vermittlerregister nachsehen, dessen gewerbebezogene Daten frei einsehbar sind ^[10]. Was die drei Rollen unterscheidet, erklärt Versicherungsmakler, Vertreter oder Versicherungsberater.

Schließt du direkt beim Versicherer ab, muss dieser dich nach deinen Wünschen und Bedürfnissen fragen und beraten, soweit die Versicherung oder deine Lage das erfordert, und die Beratung dokumentieren ^[11]. Bei Verträgen im Fernabsatz, also etwa online, genügt für den Verzicht auf Beratung und Dokumentation die Textform; der Versicherer muss dich vorher auf die Nachteile hinweisen ^[11].

Angebote nebeneinanderlegen

1. Lege die Eckdaten fest: Summe, Selbstbeteiligung, mitversicherte Personen, gewünschte Bausteine.
2. Hol mehrere Angebote ein, über ein oder zwei Portale und direkt bei Versicherern, die dort fehlen.
3. Lies bei den zwei oder drei besten Angeboten die Ausschlüsse und Summengrenzen in den Bedingungen.
4. Vergleiche den Jahresbeitrag bei gleicher Zahlweise.
5. Unterschreib nicht direkt nach einem Beratungsgespräch; die Verbraucherzentrale rät, vorher Vergleichsangebote anzufordern ^[1].

Was je Sparte dazukommt

Die Kriterien oben gelten in jeder Sparte, jede hat aber eigene Stellschrauben, die ein Portal nicht immer abfragt. In der Kfz-Versicherung gehören Schadenfreiheitsklasse, Fahrerkreis und Kilometerleistung zu den Angaben, die den Beitrag bestimmen; außerdem musst du entscheiden, ob Teil- oder Vollkasko passt. Beides erklären Schadenfreiheitsklasse: wie der SF-Rabatt funktioniert und Teilkasko oder Vollkasko. Bei Hausrat und Wohngebäude ist die richtige Versicherungssumme der wichtigste Punkt, denn ein günstiger Beitrag mit zu niedriger Summe kann im Schadenfall teuer werden; mehr dazu unter Hausratversicherung.

Bei Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherungen zählen neben dem Beitrag vor allem die Gesundheitsfragen im Antrag und die Bedingungen für den Leistungsfall. Hier lohnt der Vergleich der Bedingungen besonders, weil bei einem späteren Wechsel mit dem neuen Antrag auch die Gesundheitsfragen neu gestellt werden. Für die private Krankenversicherung gelten eigene Maßstäbe wie Beitragsentwicklung im Alter und Tarifwechselrechte. Diese erklärt PKV-Tarife vergleichen: die Kriterien auf unserer Schwesterseite.

Nach dem Abschluss: Widerruf und Wechsel

Hast du einen Vertrag abgeschlossen und findest danach ein besseres Angebot, kannst du deine Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung in Textform widerrufen; die rechtzeitige Absendung genügt ^[12]. Bei Lebensversicherungen beträgt die Frist 30 Tage ^[13]. Die Frist beginnt erst, wenn du Versicherungsschein, Bedingungen, die vorgeschriebenen Informationen und eine Belehrung über das Widerrufsrecht in Textform erhalten hast ^[12].

Willst du einen bestehenden Vertrag ersetzen, kündige ihn erst, wenn der neue Schutz zugesagt ist. Wie du ohne Lücke wechselst, steht unter Versicherung wechseln ohne Lücke im Schutz. Kündigungsfristen und Vorlagen findest du bei vertrag-kuendigen.com.

1. Organisation Welche Versicherung brauche ich?. Verbraucherzentralen (verbraucherzentrale.de). Stand 20.01.2025. abgerufen am 29.10.2026
2. Organisation Private Haftpflichtversicherung: Ein absolutes Muss für alle!. Verbraucherzentralen (verbraucherzentrale.de). Stand 07.10.2026. abgerufen am 29.10.2026
3. Gesetz § 4 VVG-InfoV: Informationsblatt zu Versicherungsprodukten. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
4. Gesetz § 11 VVG: Verlängerung, Kündigung. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
5. Behörde Pressemitteilung: Untersuchung zu Vergleichsportalen. Bundeskartellamt. Stand 11.04.2019. abgerufen am 29.10.2026
6. Behörde Sektoruntersuchung Vergleichsportale, Bericht, Abschnitte D.4.4 und E.2.4.4. Bundeskartellamt. Stand April 2019. abgerufen am 29.10.2026
7. Gesetz § 60 VVG: Beratungsgrundlage des Versicherungsvermittlers. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
8. Gesetz § 15 VersVermV: Informationspflichten. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
9. Behörde Tipps für Verbraucher: Vergleichsportale. Bundeskartellamt. Stand ohne Datum. abgerufen am 29.10.2026
10. Organisation Vermittlerregister. Deutsche Industrie- und Handelskammer. Stand ohne Datum. abgerufen am 29.10.2026
11. Gesetz § 6 VVG: Beratung des Versicherungsnehmers. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
12. Gesetz § 8 VVG: Widerrufsrecht des Versicherungsnehmers. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
13. Gesetz § 152 VVG: Widerruf des Versicherungsnehmers. Bundesministerium der Justiz. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026

Zuletzt geprüft am 29.10.2026, nächste Prüfung spätestens im Oktober 2027. Fehler entdeckt? Schreib uns.