Hausratversicherung: was versichert ist und wie hoch die Summe sein sollte

Die Hausratversicherung schützt alles, was du beim Umzug mitnehmen würdest: Möbel, Kleidung, Geschirr, Elektrogeräte, Bücher und Vorräte. Sie zahlt, wenn diese Sachen durch bestimmte Ereignisse zerstört oder beschädigt werden oder abhandenkommen, und sie übernimmt Folgekosten, etwa für ein Hotel oder neue Schlösser ^[1]. Grundlage vieler Verträge sind die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), die Allgemeinen Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022. Versicherer dürfen davon abweichen, deshalb gilt am Ende immer dein eigener Vertrag ^[1]. Die Angaben auf dieser Seite folgen der Fassung des Quadratmetermodells.

Was als Hausrat gilt

Zum Hausrat gehören alle Sachen, die deinem Haushalt zur privaten Nutzung dienen, ob zum Gebrauch oder zum Verbrauch. Bargeld und Wertsachen zählen ebenfalls dazu, für sie gelten aber eigene Grenzen ^[1]. Die Musterbedingungen nennen außerdem einige Sachen ausdrücklich ^[1]:

• Einbaumöbel und Einbauküchen, die du als Mieter oder Wohnungseigentümer auf eigene Kosten angeschafft oder übernommen hast,
• Antennen, Markisen und Balkonkraftwerke, die nur deiner Wohnung dienen und auf demselben Grundstück stehen,
• Kanus, Schlauchboote, Surfbretter, Rasenmäher und Modellfahrzeuge, soweit sie nicht versicherungspflichtig sind,
• Arbeitsgeräte, die du ausschließlich beruflich nutzt,
• Haustiere wie Fische, Katzen und Vögel.

Nicht zum Hausrat gehören Gebäudebestandteile, Sachen, die der Vermieter eingebracht hat, Kraftfahrzeuge aller Art samt Anhänger sowie Sachen, die über einen eigenen Vertrag versichert sind, etwa eine Schmuck- oder Musikinstrumentenversicherung ^[1]. Elektronisch gespeicherte Daten sind ebenfalls nicht versichert; die Kosten, sie technisch wiederherzustellen, lassen sich über eine Zusatzklausel einschließen ^{[1, 2]}. Schäden am Gebäude selbst, etwa an Wänden, Dach oder fest eingebauten Leitungen, betreffen die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers.

Welche Gefahren versichert sind

Die VHB 2022 bündeln vier Gruppen von Gefahren ^[1]:

Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch sind nur versichert, wenn du die weiteren Naturgefahren zusätzlich vereinbarst ^[1]. Dafür kann eine Wartezeit von einigen Wochen ab Vertragsbeginn gelten ^[2]. Wann sich dieser Baustein lohnt, steht unter Elementarschadenversicherung. Krieg, innere Unruhen und Kernenergie sind in allen Gruppen ausgeschlossen ^[1].

Einbruch, Diebstahl und Fahrrad

Versichert ist Einbruchdiebstahl, nicht jeder Diebstahl. Einbruchdiebstahl liegt nach den Musterbedingungen vor, wenn der Dieb in einen Raum einbricht, einsteigt oder mit einem falschen Schlüssel oder Werkzeug eindringt. Ebenso zählt es, wenn er ein Behältnis in der Wohnung aufbricht, sich einschleicht oder versteckt und dann aus dem verschlossenen Raum stiehlt, oder wenn er einen richtigen Schlüssel benutzt, den er vorher durch Einbruch oder Raub erbeutet hat ^[1]. Hat er den Schlüssel einfach gestohlen, ist das nur versichert, wenn weder du noch ein anderer Gewahrsamsinhaber den Diebstahl fahrlässig ermöglicht hat ^[1].

Einige Diebstähle ohne Einbruch nehmen die VHB 2022 mit Höchstbeträgen auf, darunter den Trickdiebstahl in der Wohnung. Gibst du Sachen nach einer Täuschung freiwillig heraus, ist das kein versicherter Trickdiebstahl ^[1]. Wie solche Maschen an der Tür ablaufen, beschreibt Betrug an der Haustür. Auch Diebstahl aus einem aufgebrochenen, verschlossenen Auto ist nur bis zu einem vereinbarten Betrag versichert ^[1].

Ein Fahrrad, das vor dem Supermarkt angeschlossen war und weg ist, wurde nicht durch Einbruch gestohlen. Dafür braucht es die Zusatzklausel Fahrraddiebstahl. Sie gilt auch für Pedelecs mit Tretunterstützung bis 25 km/h, die nicht versicherungspflichtig sind, und knüpft an Pflichten: Das Rad muss mit einem verkehrsüblichen Schloss gesichert sein, wenn du es nicht fährst, Kaufbeleg und Rahmennummer musst du aufbewahren, den Diebstahl sofort der Polizei melden und nachweisen, dass das Rad nach drei Wochen nicht wieder aufgetaucht ist ^[2]. Mehr dazu unter Fahrrad und E-Bike versichern.

Neuwert, Versicherungssumme und Unterversicherung

Die Hausratversicherung ersetzt den Neuwert, also den Betrag, den du brauchst, um Sachen gleicher Art und Güte neu zu kaufen. Bei Kunstgegenständen und Antiquitäten zählt die Wiederbeschaffung in gleicher Art und Güte, bei Sachen, die du nicht mehr nutzt, nur der erzielbare Verkaufspreis ^[1]. Beschädigte Sachen werden repariert, der Versicherer zahlt dann die Reparaturkosten und eine bleibende Wertminderung ^[1].

Die Versicherungssumme muss dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen. Ist sie zum Zeitpunkt des Schadens niedriger, liegt nach den Musterbedingungen eine Unterversicherung vor, und der Versicherer darf kürzen. Das Gesetz verlangt für die Kürzung nach dem Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert, dass die Summe erheblich niedriger ist als der Versicherungswert (§ 75 VVG) ^{[1, 3]}. Die Formel steht in den Bedingungen: Entschädigung gleich Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Versicherungswert ^{[1, 3]}. Ein Beispiel mit runden Zahlen: Dein Hausrat ist neu 60.000 Euro wert, versichert sind 45.000 Euro. Nach einem Wasserschaden von 8.000 Euro erhältst du nur drei Viertel, also 6.000 Euro, obwohl die Summe für diesen Schaden locker gereicht hätte.

Zwei Mechanismen sollen das verhindern. Die Versicherungssumme wird jedes Jahr an einen Preisindex für Hausrat angepasst, und viele Verträge legen einen Vorsorgebetrag oben drauf ^[1]. Im Quadratmetermodell verzichtet der Versicherer außerdem ganz auf den Einwand der Unterversicherung, wenn die Summe mindestens seinem Betrag je Quadratmeter Wohnfläche entspricht und die Wohnfläche im Vertrag stimmt ^[1]. Welchen Betrag je Quadratmeter er dafür verlangt, legt jeder Versicherer selbst fest. Ist dein Hausrat mehr wert, hilft der Verzicht bei einem Totalschaden nicht, dann fehlt Geld ^[1]. Mit dem Hausrat-Rechner schätzt du den Wert Raum für Raum; Hintergründe stehen unter Unterversicherung erkennen und vermeiden.

Wertsachen und Schutz außerhalb der Wohnung

Wertsachen sind nach den VHB 2022 Bargeld und aufgeladene Geldkarten, Urkunden und Sparbücher, Schmuck, Edelsteine, Briefmarken, Münzen und Sachen aus Gold oder Platin, Pelze, handgeknüpfte Teppiche, Kunstgegenstände und Silber sowie Antiquitäten, die älter als 100 Jahre sind, Möbel ausgenommen ^[1]. Für sie gilt ein Höchstbetrag in Prozent der Versicherungssumme. Liegen sie nicht in einem anerkannten, verschlossenen Wertschutzschrank, gelten noch niedrigere Grenzen für Bargeld, Urkunden und Schmuck ^[1]. Die genauen Prozentsätze stehen nicht in den Musterbedingungen, sondern in deinem Vertrag.

Unterwegs gilt die Außenversicherung. Sachen, die dir oder deinem Haushalt gehören und sich nur vorübergehend außerhalb der Wohnung befinden, sind weltweit versichert, etwa der Koffer im Hotel. Wie viele Monate als vorübergehend gelten und welcher Höchstbetrag gilt, regelt der Vertrag ^[1]. Kinder, die für eine Ausbildung, den freiwilligen Wehrdienst oder ein Freiwilliges Soziales Jahr auswärts wohnen, bleiben ohne Zeitgrenze versichert, solange sie keinen eigenen Hausstand gründen ^[1]. Naturgefahren sind unterwegs nur innerhalb von Gebäuden versichert ^[1].

Kosten, die zusätzlich übernommen werden

Neben den Sachen selbst ersetzt die Hausratversicherung nach den Musterbedingungen eine Reihe von Kosten: Aufräumen, Bewegungs- und Schutzkosten, Hotelkosten, Transport und Lagerung, Schlossänderungen, Bewachung, Reparaturen von Gebäudeschäden und von Leitungswasserschäden in der Wohnung sowie provisorische Maßnahmen ^[1]. Auch Rückreisekosten aus dem Urlaub und Tiefkühlgut, das bei einem öffentlichen Stromausfall verdirbt, gehören zum Katalog ^[1]. Die Höchstbeträge legt dein Vertrag fest.

Deine Pflichten: Umzug, Winter und Sicherungen

Ziehst du um, geht der Versicherungsschutz auf die neue Wohnung über. Für eine Übergangszeit sind beide Wohnungen versichert. Den Umzug musst du spätestens bei Umzugsbeginn melden und dabei die neue Wohnfläche angeben ^[1]. Wird die neue Wohnung größer, gilt ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht noch zwei Monate weiter; bis dahin muss der Vertrag an die neue Fläche angepasst sein ^[1]. Bei einem Umzug ins Ausland geht der Schutz nach den Musterbedingungen nicht auf die neue Wohnung über, es sei denn, du vereinbarst das gesondert ^{[1, 2]}.

In der kalten Jahreszeit musst du die Wohnung heizen und das regelmäßig kontrollieren oder alle wasserführenden Leitungen absperren und entleeren ^[1]. Bleibt die Wohnung länger unbewohnt und ist sie zudem weder beaufsichtigt noch in geeigneter Weise gesichert, kann das eine anzeigepflichtige Gefahrerhöhung sein; die Zahl der Tage steht im Vertrag ^[1]. Verletzt du die Anzeigepflicht vorsätzlich, kann der Versicherer nach § 26 VVG leistungsfrei sein; bei einer nachträglich eingetretenen Gefahrerhöhung gilt das erst, wenn der Schaden später als einen Monat nach dem Zeitpunkt eintritt, zu dem die Anzeige hätte eingehen müssen. Bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen. Er muss zahlen, soweit die Gefahrerhöhung für den Eintritt des Schadens und den Umfang der Leistung nicht ursächlich war ^[5]. Vereinbarte Sicherungen wie Schlösser oder eine Alarmanlage musst du benutzen und funktionsfähig halten ^[2]. Führst du den Schaden selbst vorsätzlich herbei, zahlt der Versicherer nicht. Bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung nach § 81 VVG in einem Verhältnis kürzen, das der Schwere des Verschuldens entspricht ^[4]. Verletzt du dagegen vor dem Schaden eine vertragliche Pflicht wie das Heizen oder das Benutzen der Sicherungen, kann der Versicherer nach A 21.2 der Musterbedingungen kündigen und ganz oder teilweise leistungsfrei sein ^[1]. Das Gesetz stuft das ab (§ 28 VVG): Er kann innerhalb eines Monats nach Kenntnis ohne Frist kündigen, es sei denn, die Verletzung beruht weder auf Vorsatz noch auf grober Fahrlässigkeit. Leistungsfrei ist er bei Vorsatz; bei grober Fahrlässigkeit darf er nach der Schwere des Verschuldens kürzen, und du trägst die Beweislast dafür, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorlag. Er muss trotzdem zahlen, soweit die Pflichtverletzung weder für den Eintritt oder die Feststellung des Schadens noch für den Umfang seiner Leistung ursächlich war; das gilt nicht, wenn du arglistig gehandelt hast ^[6]. Was solche Pflichten im Einzelnen bedeuten, erklärt Obliegenheiten: deine Pflichten als Versicherter.

Hausratversicherungen laufen meist ein Jahr und verlängern sich dann automatisch. Steigt der Beitrag nach einem Umzug wegen eines anderen Tarifgebiets, darfst du innerhalb eines Monats kündigen ^[1]. Fristen und Vorlagen für die Kündigung stehen bei unserer Schwesterseite unter Haftpflicht und Hausrat kündigen.

1. Organisation Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022, Quadratmetermodell). GDV. Stand 26.06.2026. abgerufen am 29.10.2026
2. Organisation Was kann zusätzlich zu den VHB 2022 (Quadratmetermodell) vereinbart werden? Klauseln PK 7110, PK 7112, PK 7610, PK 7762. GDV. Stand November 2023. abgerufen am 29.10.2026
3. Gesetz § 75 VVG: Unterversicherung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
4. Gesetz § 81 VVG: Herbeiführung des Versicherungsfalles. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
5. Gesetz § 26 VVG: Leistungsfreiheit wegen Gefahrerhöhung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
6. Gesetz § 28 VVG: Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026

Zuletzt geprüft am 29.10.2026, nächste Prüfung spätestens im Oktober 2027. Fehler entdeckt? Schreib uns.