Selbstbeteiligung bei Versicherungen: wann sie sich rechnet

Bei vielen Versicherungen kannst du wählen, ob du bei einem Schaden einen festen Betrag selbst übernimmst. Diese Selbstbeteiligung, auch Selbstbehalt genannt, senkt den Beitrag. Verbraucherzentralen nennen sie ausdrücklich als Mittel, die Beiträge in der Hausrat- und der Wohngebäudeversicherung zu senken ^{[2, 3]}. Ob sie sich für dich lohnt, ist eine Rechenfrage mit zwei Seiten: wie viel du jedes Jahr sparst und wie oft du den Eigenanteil voraussichtlich zahlen musst. Dazu kommt eine dritte Frage, die keine Formel beantwortet: Kannst du den Betrag im Ernstfall sofort bezahlen?

So funktioniert eine Selbstbeteiligung

Die Musterbedingungen für die Kfz-Versicherung beschreiben das Prinzip knapp: Ist eine Selbstbeteiligung vereinbart, wird sie bei jedem Schadenereignis von der Entschädigung abgezogen. Ob und in welcher Höhe du eine hast, steht im Versicherungsschein ^[1]. Bei drei Schäden im Jahr zahlst du den Eigenanteil also dreimal. Liegt ein Schaden unter der Selbstbeteiligung, bekommst du nichts.

Ein Beispiel: Deine Teilkasko hat 150 Euro Selbstbeteiligung, ein Steinschlag in der Windschutzscheibe kostet 900 Euro. Der Versicherer zahlt 750 Euro, 150 Euro trägst du. Kostet die Reparatur nur 120 Euro, zahlst du sie ganz selbst.

In der privaten Krankenversicherung gelten für den Selbstbehalt eigene Regeln. Sie stehen unter Selbstbehalt in der PKV. Diese Seite behandelt die Sachversicherungen und die Kfz-Versicherung.

Wo es Selbstbeteiligungen gibt

• Kfz-Versicherung: Die GDV-Musterbedingungen regeln die Selbstbeteiligung im Teil über die Kaskoversicherung, also für Teil- und Vollkasko ^[1].
• Hausratversicherung: Mit einer Selbstbeteiligung lassen sich die Beiträge senken. Daneben hängt der Beitrag von Wohnfläche, Wohnort und Bauart des Hauses ab ^[2].
• Wohngebäudeversicherung: Ein Selbstbehalt kann helfen, die Beitragsbelastung niedrig zu halten ^[3].

Was eine Selbstbeteiligung in der Kasko spart

Zur Kfz-Versicherung gibt es Zahlen. Finanztip hat in seiner Kfz-Merkmalstudie 2026 Tarife mit und ohne Selbstbeteiligung verglichen ^[4]:

Finanztip empfiehlt in der Teilkasko 150 bis 300 Euro und in der Vollkasko mindestens 300 Euro. Viele Versicherer bieten eine Vollkasko ohne Selbstbeteiligung gar nicht an. In der Studie schränkte die Auswahl "ohne SB" in der Vollkasko die Zahl der Angebote stark ein, die Stichprobe war für einen belastbaren Preisvergleich zu klein ^[4]. Die Werte sind Durchschnitte. Bei deinem Auto, deinem Wohnort und deiner Schadenfreiheitsklasse kann die Ersparnis anders ausfallen. Rechne deshalb mit den Beiträgen aus deinem eigenen Angebot.

Die Rechnung für deinen Vertrag

Für die Entscheidung brauchst du zwei Beiträge desselben Tarifs: einmal mit niedriger, einmal mit höherer Selbstbeteiligung. Dann rechnest du:

1. Jährliche Ersparnis = Beitrag mit niedriger Selbstbeteiligung minus Beitrag mit höherer Selbstbeteiligung.
2. Mehrbelastung je Schaden = höhere Selbstbeteiligung minus niedrigere Selbstbeteiligung.
3. Grenze = Mehrbelastung geteilt durch jährliche Ersparnis. Das Ergebnis sagt dir, nach wie vielen schadenfreien Jahren ein Schaden die Ersparnis aufzehrt.

Ein Rechenbeispiel mit angenommenen Zahlen: Ein Hausratvertrag kostet ohne Selbstbeteiligung 140 Euro im Jahr, mit 250 Euro Selbstbeteiligung 115 Euro. Du sparst 25 Euro pro Jahr. Die Mehrbelastung je Schaden liegt bei 250 Euro. Die Grenze liegt bei zehn Jahren: Hast du im Schnitt seltener als einmal in zehn Jahren einen Hausratschaden, gewinnst du mit der Selbstbeteiligung. Meldest du öfter, verlierst du.

Ein Blick zurück hilft beim Schätzen. Wie viele Schäden hast du in den letzten zehn Jahren gemeldet? Welche davon lagen unter dem Betrag, den du jetzt als Selbstbeteiligung erwägst? Diese hättest du ohnehin selbst bezahlt.

Warum kleine Schäden selten gemeldet werden sollten

Neben der reinen Beitragsrechnung gibt es zwei Gründe, kleine Schäden selbst zu tragen. Eine Selbstbeteiligung nimmt dir diese Entscheidung teilweise ab.

Erstens das Kündigungsrecht nach einem Schaden. In der Sachversicherung darf jede Vertragspartei nach Eintritt des Versicherungsfalls kündigen, der Versicherer mit einer Frist von einem Monat ^[5]. In der Haftpflichtversicherung gilt Entsprechendes, wenn der Versicherer seine Leistungspflicht anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat ^[6]. Wer viele kleine Schäden meldet, gibt dem Versicherer also häufiger Gelegenheit, sich vom Vertrag zu lösen.

Zweitens der Schadenfreiheitsrabatt in der Kfz-Versicherung. Die Einstufung in Schadenfreiheitsklassen richtet sich in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko nach deinem Schadenverlauf ^[1]. Ein Vollkaskoschaden führt deshalb in der Regel zu einer Rückstufung und damit zu höheren Beiträgen in den Folgejahren. Teilkaskoschäden wirken sich nicht aus. Selbst wenn ein Teilkaskoschaden über die Vollkasko abgerechnet wird, gilt der Vertrag nach den Musterbedingungen weiter als schadenfrei ^[1]. Wie die Rückstufung genau abläuft, steht unter Schadenfreiheitsklasse: wie der SF-Rabatt funktioniert.

In der Vollkasko kann es deshalb sinnvoll sein, einen Schaden knapp über der Selbstbeteiligung trotzdem selbst zu zahlen. Ob sich das rechnet, zeigt das Werkzeug Kfz-Schaden selbst zahlen oder der Versicherung melden?.

Selbstbeteiligung und Rückstufung zusammen betrachten

In der Vollkasko kostet ein gemeldeter Schaden doppelt: einmal die Selbstbeteiligung, dazu der höhere Beitrag nach der Rückstufung, oft über mehrere Jahre. Rechne deshalb bei einem mittleren Schaden beides zusammen, bevor du meldest. Ein Beispiel mit angenommenen Zahlen: Ein Parkrempler am eigenen Auto kostet 1.100 Euro, die Selbstbeteiligung beträgt 300 Euro. Meldest du, zahlt der Versicherer 800 Euro. Steigt dein Vollkaskobeitrag durch die Rückstufung in den nächsten Jahren insgesamt um mehr als 800 Euro, war das Selbstzahlen günstiger. Wie stark dein Beitrag nach einer Rückstufung steigt, sagt dir dein Versicherer auf Nachfrage.

Für die Kfz-Haftpflicht sehen die Musterbedingungen keine Selbstbeteiligung vor, aber einen ähnlichen Weg: Hat der Versicherer in der Kfz-Haftpflicht höchstens 500 Euro gezahlt, kannst du ihm den Betrag freiwillig binnen sechs Monaten nach seiner Mitteilung erstatten. Dann gilt der Vertrag als schadenfrei ^[1]. Nach den Musterbedingungen informiert dich der Versicherer nach Abschluss der Regulierung über die Höhe, damit du dich entscheiden kannst. Bist du gar nicht schuld und erstattet der Unfallgegner oder seine Haftpflichtversicherung deinem Versicherer die Entschädigung in vollem Umfang, gilt dein Vertrag ebenfalls als schadenfrei ^[1].

Hausrat und Wohngebäude: worauf du achtest

In der Hausratversicherung bestimmen neben der Selbstbeteiligung die Wohnfläche oder der Wert der Einrichtung, der Wohnort und die Bauartklasse des Hauses den Beitrag. In Großstädten ist er meist höher ^[2]. Lass dir deshalb immer konkrete Beiträge mit und ohne Selbstbeteiligung nennen und rechne die Grenze aus dem Abschnitt oben aus.

Auch in der Wohngebäudeversicherung kann ein Selbstbehalt helfen, die Beitragsbelastung niedrig zu halten ^[3]. Die Rechnung ist dieselbe wie beim Hausrat. Bedenke aber, dass an einem Haus mehr kaputtgehen kann als in einer Wohnung, vom Dach bis zur Wasserleitung in der Wand. Wer ein Haus besitzt, sollte die Selbstbeteiligung so wählen, dass er sie auch nach einer teuren Reparatur im selben Jahr noch tragen kann.

Wann eine niedrige oder keine Selbstbeteiligung besser passt

Eine hohe Selbstbeteiligung lohnt sich vor allem, wenn du Rücklagen hast und Schäden selten sind. Eine niedrige passt besser,

• wenn dein Budget einen Eigenanteil von mehreren hundert Euro gerade nicht verkraftet,
• wenn in deinem Haushalt erfahrungsgemäß öfter etwas passiert, etwa Glasschäden oder Steinschläge bei vielen Autobahnkilometern,
• wenn der Beitragsunterschied so klein ist, dass die Grenze aus der Rechnung oben bei 15 oder 20 Jahren liegt.

Für die Entscheidung spielt auch eine Rolle, ob die Versicherungssumme stimmt. Eine Selbstbeteiligung ist ein fester Betrag, den du kennst. Eine Unterversicherung kürzt dagegen jede Entschädigung anteilig und fällt oft erst im Schadenfall auf. Wer am Beitrag sparen will, sollte zuerst prüfen, ob die Summe passt, und dann über den Eigenanteil nachdenken. Mehr dazu unter Unterversicherung erkennen und vermeiden.

Selbstbeteiligung nachträglich ändern

Ob du die Selbstbeteiligung in einem laufenden Vertrag ändern kannst, regeln die Bedingungen deines Versicherers. Frag vor der Verlängerung nach einem Angebot mit anderem Eigenanteil und vergleiche es mit Angeboten anderer Versicherer. Worauf es beim Vergleich ankommt, beschreibt Versicherungen vergleichen: worauf es ankommt. Kündigst du dafür den alten Vertrag, gelten die Kündigungsfristen aus deinem Vertrag.

1. Organisation Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB 2015), unverbindliche Bekanntgabe, Abschnitte A.2.5.8, I.1, I.4 und I.5. Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Stand 13.10.2026. abgerufen am 29.10.2026
2. Organisation Hausratversicherung: Auf den Wert der Einrichtung kommt's an. Verbraucherzentrale. Stand 10.11.2025. abgerufen am 29.10.2026
3. Organisation Wohngebäudeversicherung: für Hausbesitzer:innen ein absolutes Muss. Verbraucherzentrale. Stand 10.08.2026. abgerufen am 29.10.2026
4. Studie Vollkasko oder Teilkasko? Unterschiede der Versicherungen (mit Finanztip-Kfz-Merkmalstudie 2026). Finanztip. Stand 14.10.2026. abgerufen am 29.10.2026
5. Gesetz § 92 VVG: Kündigung nach Versicherungsfall. Bundesministerium der Justiz. Stand ohne Datum. abgerufen am 29.10.2026
6. Gesetz § 111 VVG: Kündigung nach Versicherungsfall (Haftpflichtversicherung). Bundesministerium der Justiz. Stand ohne Datum. abgerufen am 29.10.2026

Zuletzt geprüft am 29.10.2026, nächste Prüfung spätestens im Oktober 2027. Fehler entdeckt? Schreib uns.